Usando três exemplos da vida real, tentamos entender como as pessoas caem na escravidão do crédito, pedindo emprestado mais do que podem dar. E os especialistas ensinaram como não cair na armadilha do crédito.
Uma pessoa que gasta mais de 30% de sua renda com o serviço de empréstimos já é considerada um empréstimo, diz Alexander Akhlomov, diretor de desenvolvimento de produtos do United Credit Bureau (UCC). A proporção entre pagamentos mensais e salários na Rússia é agora pouco mais de 30%, embora em algumas regiões, por exemplo, Calmúquia, Daguestão e Carachai-Cherkessia, chegue a 70%.
A pior situação é para os russos de baixa renda. “Eles usam principalmente empréstimos não garantidos de curto prazo e empréstimos com altas taxas de juros”, diz Alexey Volkov, Diretor de Marketing do National Bureau of Credit Histories (NBCH). - Como resultado, é mais provável que este grupo entre em default em empréstimos ou em obrigações.
É este grupo da população que mais frequentemente se encontra em dívida com os bancos devido a vários empréstimos. Em tese, eles poderiam ser auxiliados pela lei de falências de pessoas físicas que entrou em vigor em outubro. Mas, na prática, é adequado apenas para os devedores que não têm mais dinheiro ou bens, diz Alexey Drach, advogado da Finpotrebsoyuz organização pública de consumidores. E não é tão fácil declarar falência: o procedimento parece bastante complicado e caro.
O RBC encontrou vários heróis que pagam com empréstimos a maior parte de sua renda, ou até mais do que ganham. Todos eles não possuem moradia própria e devem pagar o aluguel do apartamento ou quarto alugado. Além disso, parte dos custos de nossos heróis vai para consultoria jurídica, sem a qual eles agora não tomam nenhuma decisão importante. O que é uma armadilha de crédito para cidadãos russos comuns?
Vítima de cartas
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Dívida a bancos: cerca de 1 milhão de rublos.
Quantidade de créditos: mais de 4.
Caixa de uma pequena loja em São Petersburgo, Svetlana Knyazeva, de 58 anos, não tem certeza de quantos empréstimos tem agora. Ela simplesmente ficou confusa com eles. Tudo começou com o fato de que há cerca de sete anos ela precisou de uma cura dentária e fez um empréstimo ao consumidor de 100 mil rublos. no Raiffeisenbank a 14% ao ano. Ela pagou o empréstimo com sucesso, mas a confiança de que seria capaz de pagar as dívidas era uma piada cruel com ela.
Quando seu salário foi reduzido (hoje é cerca de 30 mil rublos) e não havia dinheiro suficiente, ela solicitou um cartão de crédito no Home Credit Bank, depois no Sberbank, e depois no Tinkoff Bank e VTB24. Não havia salário suficiente para pagar as dívidas com esses cartões - ela pagou um empréstimo com outro e assim por diante. “Os bancos preferiam emprestar com cartão, já que eu não tinha minha própria casa”, diz Knyazeva, que se mudou da Ucrânia para São Petersburgo há cerca de 10 anos. “E não havia ninguém para lhe dizer que você não conseguia muitos cartões de crédito.”
Tendo recebido um salário, Knyazeva fez pagamentos mínimos em cartões, extinguindo parte de sua própria dívida. De vez em quando, um dos cartões até conseguia ser totalmente pago. No entanto, gradualmente ela entrou em um estado negativo cada vez maior. Logo, advogados e banqueiros a aconselharam a não lidar com cartões, mas a emitir um empréstimo comum ao consumidor em dinheiro e pagar a dívida com a ajuda dele.
Knyazeva foi para o Banco Otkritie, emitiu um empréstimo ao consumidor de 300 mil rublos. por três anos. Com a ajuda desse dinheiro, ela pagou sua maior dívida com o cartão Home Credit Bank e parcialmente com o restante. Mas Knyazeva ainda não conseguiu se livrar do vício em cartões: os banqueiros de Otkritie, além do empréstimo em dinheiro, deram a ela mais dois cartões de seu banco.
“Há um ano, cheguei a pagar um salário e meio”, diz o caixa. “Tive que trabalhar horas extras e viver estressado - só para não me atrasar.” Percebendo que não estava aguentando, Knyazeva pediu ao Banco Otkrytie que reestruturasse sua dívida.
O banco foi ao encontro, estendeu o prazo dos empréstimos. Agora Knyazeva tem de pagar 29 mil rublos ao Banco Otkritie por sete anos. por mês. Mas, mesmo neste caso, ela não conseguiu se livrar completamente dos cartões de crédito. Segundo a mulher, um cartão (do Banco Otkritie) não foi incluído na reestruturação e foi necessário pagar mais 8 mil rublos por ele. por mês. Além disso, ainda deve a Tinkoff Bank, Sberbank e VTB24.
O valor total de sua dívida é de cerca de 1 milhão de rublos, o total dos pagamentos mensais é de cerca de 55 mil rublos. com um salário de 30 mil rublos. e pensões de 10 mil rublos. Knyazeva realmente trabalha para esses empréstimos, reclama que ela praticamente não pode e não pode gastar consigo mesma. “Com o dinheiro que dei aos bancos na forma de juros, poderia comprar um quarto que estou alugando no momento”, diz ela.
Todos os problemas de uma vez
Dívida a bancos: cerca de 500 mil rublos.
Número de créditos: 5.
Em junho de 2015, a contadora Ulyana Zagumennaya (37 anos) perdeu o marido - ele morreu de câncer. Dois filhos, de 10 e 15 anos, ficaram sem pai. O diagnóstico foi feito em novembro de 2014, após o qual perdeu imediatamente o emprego. Poucas economias da família iam para o tratamento do cônjuge. O marido de Zagumennaya, de nacionalidade russa, era cidadão do Uzbequistão. A maioria dos procedimentos médicos gratuitos não estavam disponíveis para ele. Logo a própria Zagumennaya ficou sem trabalho.
Em Moscou, o casal alugou um apartamento e começou a tomar empréstimos de bancos em 2012. O dinheiro era necessário para obter a cidadania russa para seu marido (eles não conseguiram fazer isso no final), aluguel de casa e outras necessidades atuais. Os empréstimos foram concedidos ao cônjuge, pois apenas ela tem cidadania russa. Os últimos empréstimos foram contraídos já para fazer face às dívidas dos anteriores.
“Gradualmente, a carga de crédito nos forçou a encontrar casas mais baratas na região de Moscou, bem como a pedir reestruturação aos bancos”, diz Zagumennaya. "Mas nem um único banco aceitou." Um mês antes da morte do marido, a mulher recorreu a um advogado com um pedido de ajuda para pagar as dívidas. Em maio de 2015, os cônjuges deviam ao Sberbank (100 mil rublos), Banco de Moscou, Raiffeisenbank, Tinkoff Bank e Renaissance Credit Bank (50 mil rublos cada). Além disso, restou reembolsar o empréstimo no valor de 25 mil rublos. no MFO "MigCredit", que a mulher levou para o tratamento de seu marido. No momento, levando em consideração multas e penalidades, a dívida total de Zagumennaya é de cerca de 500 mil rublos.
Depois da morte do marido, ela estava procurando emprego, mas durante a crise só conseguiu emprego em uma fábrica privada perto de Moscou, onde trabalhava no processamento de radiadores de aquecimento antes de pintar. Seu salário era de 20 mil rublos. por mês. Mas ela também a perdeu - por causa da doença da filha, ela teve que tirar licença médica, não passou no período probatório.
No verão, a advogada Svetlana Shumova, que se comprometeu a representar os interesses de Ulyana de graça, conseguiu chegar a um acordo sobre uma reestruturação com o Sberbank. No entanto, nunca foi assinado - pelo facto de Zagumenna ter perdido o emprego e não ter nada para lhe pagar, não fazia sentido fechar um acordo com o banco.
Problemas de cidade grande
Número de créditos: 2.
Três anos atrás, Tatyana (solicitada a não mencionar seu sobrenome no artigo) com seu marido e dois filhos adolescentes mudou-se de uma pequena cidade para São Petersburgo. A família alugou um apartamento. A esposa logo conseguiu um emprego em uma imobiliária, seu marido foi para uma escola de direção como instrutor e os filhos começaram a se preparar para serem admitidos nas universidades de São Petersburgo. No entanto, para conseguir um emprego em um novo lugar, eles precisavam de fundos adicionais.
Em 2012, a família concedeu o primeiro empréstimo ao consumidor de 350 mil rublos. no banco "Renaissance Credit". O empréstimo foi calculado para 4 anos. Um ano depois, os cônjuges precisaram de dinheiro novamente - para comprar um carro novo, no qual meu marido continuou a trabalhar como instrutor de direção. O segundo empréstimo, no valor de 300 mil rublos. conseguiu um Banco de Crédito à Habitação por 3 anos.
“Já pagamos a maior parte da dívida”, afirma Tatiana. - Em outubro de 2015, o pagamento de um dos empréstimos já deveria ter terminado. Mas começou uma crise no país, e nossas receitas caíram fortemente - cerca de três vezes”. O número de pessoas que desejam aprender a dirigir está cada vez menor e o mercado imobiliário também não é o melhor momento. A mulher teve que deixar a agência, agora trabalha como manicure mestre em um pequeno salão. E seu marido de 49 anos ainda ensina alguns alunos a dirigir.
Há cerca de um ano, Tatiana e seu marido estão pagando dois empréstimos a menos do que devem, o atraso está crescendo. “A família inteira tem mais de 50 mil rublos. não ganhamos um mês agora, - diz Tatiana. - Destes, 30 mil rublos. vai apenas pagar pelo apartamento. Em empréstimos, você tem que pagar 36 mil rublos."
Tatiana tem dificuldade em dizer o valor exato da dívida, levando em consideração as multas que surgiram. A mulher tem escrito repetidamente requerimentos para bancos pedindo reestruturação. “Os pedidos foram aceitos, mas recebi uma resposta na forma de SMS: o banco não pode fazer concessões”, afirma.
O que não fazer para evitar cair na armadilha do crédito
1. Obtenha mais de um cartão de crédito por membro da família que trabalha
“Transferir dinheiro de um cartão para outro e pagar uma dívida às custas de outra é um caminho para lugar nenhum”, explica Saida Suleimanova, uma consultora financeira independente, Ph. D., especialista no Institute of Financial Planning.
2. Pegue um cartão de crédito com limite acima de três salários
“Os bancos muitas vezes estabelecem um limite muito mais alto, incentivando assim gastos excessivos. O limite de três salários não permitirá que você caia na escravidão”, aconselha Suleimanova.
3. Não crie reservas
“Depender de fundos emprestados sem ter uma renda sólida ou poupança é um grande erro. A almofada de segurança - economia em caso de perda de emprego - deve ser de 3 a 6 rendas mensais”, adverte Suleimanova.
4. Recusar seguro de vida
“De acordo com as estatísticas, metade da inadimplência de empréstimos decorre de graves problemas de saúde. O seguro de vida é obrigatório”, diz Natalya Smirnova, CEO da Personal Adviser.
5. Esqueça a oportunidade de reduzir a taxa
“Se seu histórico de crédito não estiver prejudicado, você pode tentar refinanciar a uma taxa menor em outro banco, reduzindo o custo do empréstimo e melhorando sua posição financeira”, sugere Smirnova.
6. Desista do planejamento financeiro
“Talvez haja grandes despesas pela frente que você não levou em consideração e que podem atrapalhar o pagamento do empréstimo”, alerta Smirnova.
Autor: Ekaterina Alikina
