No terceiro dia do Fórum Gaidar, no painel dedicado ao Controle Financeiro e Supervisão Bancária no Estado Digital, o entusiasmo pela digitalização e a revolução do blockchain que se aproximava foi rapidamente substituído por profecias decepcionantes.
A previsão sombria, em particular, foi expressa por Alexey Minin, diretor executivo do Institute for Applied Data Analysis Deloitte. Em sua opinião, não haverá bancos em sua forma atual no horizonte de 2030.
A esta altura, “não precisaremos” de tantos intermediários financeiros fornecer liquidez para empresas e instituições de crédito que usarão “bons algoritmos para análise de dados” e compreenderão os riscos de seus clientes melhor do que outros irão se beneficiar. Ele acredita que a “consolidação” do mercado bancário é inevitável, “o vencedor leva tudo”, e os perdedores terão que sair. Ao mesmo tempo, devido ao desenvolvimento das tecnologias digitais, não apenas banqueiros, mas também auditores e contadores não serão necessários em tais números.
Pelo menos aqueles que trabalham em cargos normais e não possuem conhecimentos únicos.
Pelas palavras dos participantes na discussão, conclui-se que as novas tecnologias já provaram sua eficácia na prática: elas permitem analisar o estado dos bancos muito melhor do que os auditores.
Alexey Minin disse que o modelo, construído com base em dados abertos no site do Banco Central e outras informações de fontes externas, sem qualquer informação privilegiada, permite três meses antes da revogação da licença do Banco Central para prever com precisão a decisão adequada do regulador em 81% dos casos. Ao mesmo tempo, os erros que ocorrem no programa, ele explica, entre outras coisas, "dentro do mercado".
Como disse o chefe do FBK Alexei Terekhov durante a discussão, devido ao rápido desenvolvimento das tecnologias digitais, "a equipe intermediária nesta parte está se tornando completamente pouco promissora e desnecessária". Num futuro próximo, haverá uma grande demanda por funcionários completamente diferentes - os chamados "auditores intelectuais". Esses especialistas únicos serão capazes de "identificar o mundo real com o espaço digital".
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Segundo o chefe do Tesouro Federal, Roman Artyukhin, as tecnologias geram novas oportunidades para os supervisores, mas também aumentam muito os requisitos de competência. Tatiana Blinova, auditora da Câmara de Contas, disse o mesmo. Segundo ela, já existe uma grande necessidade de “soldados universais”, ou seja, auditores que, além da especialidade principal, possuam conhecimentos jurídicos e estejam familiarizados com as tecnologias de informática.
O aparecimento de "números" sobre os bancos no mercado é notório há muito tempo. O presidente do Sberbank, German Gref, disse que Google e Amazon se tornaram concorrentes do maior banco russo, o Sberbank, por causa do interesse dessas empresas por serviços financeiros.
“Precisamos estar tão armados com a tecnologia quanto esses jogadores. No próximo ano, veremos várias organizações financeiras desses gigantes da tecnologia no mundo”, observou Gref.
Para competir com o Google e a Amazon, os bancos inevitavelmente terão que mudar seu modelo de desenvolvimento, automatizando muitos processos e reduzindo custos. Como resultado, as funções de funcionários comuns serão realizadas por robôs.
De acordo com a previsão de Gref, literalmente em 3-5 anos os "bots" do banco assumirão as funções de consultores financeiros pessoais respondendo a perguntas típicas dos clientes do banco. Como observou o chefe do maior banco no ano passado, agora 99% das decisões de crédito para pessoas físicas são feitas automaticamente.
A chefe da Analytical Credit Rating Agency (ACRA), Ekaterina Trofimova, em entrevista durante o Gaidar Forum, referiu que a "abertura, o formato de trabalho" e a adesão ao "mainstream" já influenciam a avaliação dos bancos pelas agências de rating.
“Acontece que a escala desse fenômeno não tem impacto direto no perfil financeiro nem mesmo de grandes players como o Sberbank. Mas entendemos que em dois ou três anos isso será um fator fundamental para a competitividade deles”, explicou.
Segundo a Trofimova, nenhuma mudança metodológica será necessária. Porque, de fato, novos termos surgiram, mas a tendência geral, como a informatização, o trabalho com dados, já existe há muito tempo e "já está presente nas nossas metodologias".
Ao mesmo tempo, o estresse devido ao rápido desenvolvimento de novas tecnologias no futuro próximo terá de ser experimentado não apenas pelos funcionários do banco e auditores. Os especialistas observaram anteriormente que, devido à automação, a demanda diminuirá por trabalhadores de call centers, caixas, motoristas, contadores e outras profissões que não exigem alta qualificação.
Até mesmo os deputados estaduais da Duma notaram preocupação com essa questão. Leonid Levin, presidente do Comitê Estadual de Política de Informação, Tecnologia da Informação e Comunicações da Duma, disse que é muito importante para nosso país expulsar a força de trabalho pela inteligência artificial. Segundo ele, existem mais de 1,5 milhão de seguranças na Rússia, mais cedo ou mais tarde serão substituídos por um sistema automatizado, e 2% da população ativa do país entrará no mercado.
Vladimir Gimpelson, diretor do HSE Center for Labor Studies, reafirma que em 2018 é improvável que os russos fiquem desempregados devido ao deslocamento por robôs. “O processo de robotização da produção em grande escala será longo, no curto prazo, e ainda mais no próximo ano, é improvável que seja esperado”, afirma. Porém, inevitavelmente, gradualmente algumas profissões morrerão e algumas aparecerão, concorda o especialista.
Como o Blockchain substituirá bancos e revendedores
A nova tecnologia protegerá suas transferências de dinheiro de fraudadores e permitirá que você verifique se o carro comprado foi roubado. É uma forma de criptografar dinheiro eletrônico e qualquer informação que mude os negócios da mesma forma que a eletricidade mudou a produção há 100 anos.
O comércio pela Internet está se tornando mais popular a cada ano, mas a ameaça de ataques de hackers e a desconfiança dos parceiros o impede de competir com as empresas tradicionais. Este problema é resolvido por uma nova tecnologia de banco de dados - Blockchain. Esses bancos de dados não possuem um único centro de controle, as operações são confirmadas por outros participantes da rede, portanto, são invulneráveis a ataques de hackers e permitem que você verifique a veracidade das informações do parceiro - este é o futuro do comércio online. Os principais especialistas em Leads prepararam um artigo sobre o impacto do Blockchain na economia e o reimprimimos.
Blockchain é um novo tipo de banco de dados sem um único centro
Blockchain é um banco de dados, ou seja, um armazenamento eletrônico de informações, semelhante a registros em um arquivo Excel. Por exemplo, bancos de dados de bancos registram quanto dinheiro está nas contas, e o banco de dados da polícia - quem e quando violou as regras. O princípio é semelhante aqui, só que diferente dos bancos de dados tradicionais, no Blockchain as informações não são armazenadas em um único repositório, mas são registradas em cada computador participante da rede. A tecnologia Blockchain registra transações de tal forma que elas não podem ser excluídas ou reescritas posteriormente, as informações são atualizadas apenas sequencialmente. Portanto, os dados são gravados como uma cadeia de atualizações, não como uma tabela. Você depositou $ 100 e um bloco de dados com essas informações apareceu no banco de dados. Então você enviou $ 50 para alguém e depositou outros $ 100. Mas no primeiro bloco, a informação sobre a quantidade de dinheiro não mudará em 150 - serão adicionados dois novos blocos com atualizações. Cada um deles possui seu próprio código que indica a conexão com os blocos anteriores e seguintes.
Os chamados mineiros coletam e atualizam essas informações - usuários ativos que recebem taxas por seu trabalho com a moeda cibernética Bitcoin.
Os dados do blockchain não podem ser falsificados
Há notícias diárias de que algum hacker roubou dinheiro de contas bancárias ou invadiu o e-mail de uma celebridade. Isso ocorre porque as informações são de fácil acesso. E o Blockchain torna o roubo de informações impossível. Se um hacker inserir um falso entre os blocos existentes, o sistema perceberá a substituição - o código do novo bloco será diferente da sequência dos outros. Mudanças nos próprios blocos também afetam o código e, portanto, quaisquer mudanças são imediatamente percebidas pelos mineiros. Não funcionará reescrever a cadeia inteira, porque Blockchain é um banco de dados distribuído e as informações são armazenadas simultaneamente em milhares de computadores. Mesmo que as informações sejam alteradas em um, outros usuários notarão a substituição - eles salvaram os dados originais.
A proteção das informações é especialmente importante para os bancos: eles armazenam dinheiro no formato de números nas células dos bancos de dados. Se um invasor alterar esses dados, ele pode roubar dinheiro de contas ou interromper o banco.
Nova tecnologia permitirá transferência de dinheiro sem intermediários
Quando um vendedor e um comprador planejam concluir uma transação, procuram um intermediário para garantir a integridade do acordo. O banco atua como intermediário nas transações financeiras: garante que o dinheiro não vai a lugar nenhum e vai do pagador para o destinatário. O banco também emite uma confirmação de pagamento - seja para pagar uma conta de gás ou comprar uma usina. Para isso, as instituições financeiras registram informações sobre as transações em seus bancos de dados. Usamos seus serviços porque esta é a opção de mediação mais confiável.
Mas a tecnologia de armazenamento de dados Blockchain torna possível fazer isso sem intermediários. Imagine que você queira pagar por um item de uma loja online e fazer uma transferência por meio do Blockchain. Um registro aparecerá em sua cadeia de dados de que o dinheiro foi transferido para a loja, o que significa que você tem uma confirmação. A transferência de dinheiro será "vista" por todos os participantes da rede e se refletirá na atualização de seus dados. Durante o processo de transferência, é impossível roubar dinheiro ou apagar um registro, porque o sistema é invulnerável a hackers. A loja também sabe que a tradução é real, pois se você falsificasse um bloco de dados, o sistema perceberia e apagaria o registro fictício. Tudo é igual a um banco, mas você não precisa pagar um intermediário pelos serviços. Com essa abordagem, os bancos não são necessários e, dada a crescente popularidade do comércio online, a Blockchain é capaz de se tornar um concorrente dos sistemas de pagamento tradicionais.
O Blockchain permitirá a verificação de parceiros comerciais e registro de dados pessoais
Em março de 2014, foi lançada uma nova versão do Blockchain, que permite não apenas corrigir pagamentos, mas também registrar informações. Ele pode ser usado para compilar bancos de dados abertos - por exemplo, cadastros de terras ou registro de contratos online, porque um banco de dados aberto permite que você verifique as informações do parceiro.
Também é possível registrar mercadorias e outros valores no Blockchain. Por exemplo, um comprador de um carro receberia um código do banco de dados do carro do vendedor para garantir que o carro foi comprado legalmente, não roubado, fiança e assim por diante. Nestes casos, o Blockchain substituirá os serviços de intermediários, cartórios e até agências governamentais para negócios. Mas para que a substituição seja equivalente, os usuários devem ter certeza de que o banco de dados contém todas as informações possíveis.
Os bancos também planejam desenvolver um novo serviço
Embora o Blockchain seja um dos concorrentes dos bancos tradicionais, eles investiram US $ 850 milhões nessa tecnologia nos últimos dois anos. Os bancários são atraídos pela transparência das operações, que pode ser monitorada por todos os participantes. Outra possibilidade é a identificação e proteção do cliente contra ataques de hackers. Os bancos criaram a preocupação do R3 em desenvolver uma modificação de blockchain separada, cujos dados são confidenciais para usuários não autorizados. Órgãos estaduais também podem usar Blockchain: startups criam aplicativos com base para registrar refugiados e determinar a propriedade de obras de arte.
Blockchain não substituirá o Google
Os defensores da nova tecnologia a chamam de substituição do Google, mas o Blockchain não mudará a forma como as pessoas buscam informações na web. Ainda vamos escolher informações verdadeiras do fluxo de dados falsos e não verificados. Sim, o Blockchain pode ser usado para verificar a veracidade de qualquer coisa, mas ninguém irá regular as enciclopédias e sites de notícias da Internet dessa forma, porque não é comercialmente lucrativo. Afinal, ninguém certifica traduções de notícias da mídia em inglês com um notário.
O Blockchain não "substituirá o estado", como acreditam os defensores desta tecnologia. Afinal, mesmo os apartamentos e carros comprados graças ao novo banco de dados terão que ser registrados nos órgãos governamentais, mas os bancos ainda funcionam oficialmente. Mas essa tecnologia é mais um passo em direção ao estado digital, pois torna os serviços de Internet não menos confiáveis do que os tradicionais. Para a Ucrânia, o Blockchain ainda é exótico, mas em nosso país o setor de TI está bem desenvolvido e o problema da fraude na Internet não foi resolvido. Portanto, no futuro, o Blockchain é capaz de mudar a economia do nosso país. Os ucranianos confiarão mais nas lojas online e nos sistemas de pagamento eletrônico, porque a nova tecnologia permite que você verifique as informações e protege contra roubo de dinheiro, então a popularidade desses serviços aumentará. Um novo mercado se abrirá para as empresas de TI: o desenvolvimento de plataformas online,capaz de substituir intermediários - por exemplo, para confirmar a propriedade de bens e autoria.
As novas tecnologias estão cada vez mais tomando seu lugar em nossas vidas. Ao abrir uma empresa, o empresário muitas vezes não se dirige aos bancos e utiliza cada vez mais fontes alternativas de atração de investimentos.
Estamos falando de um ICO - um análogo de um IPO, apenas no uso de criptomoedas. Esta não é uma forma superexótica. Como mencionado acima, muitas startups em todo o mundo levantam fundos dessa forma. Devo dizer, muito dinheiro.
Este método parece especialmente relevante em condições de taxas de juros extremamente altas sobre empréstimos. A taxa básica do Banco da Rússia está agora no nível de 9%, respectivamente, os empréstimos dos bancos são cerca de duas vezes mais caros.
Se ainda houver aqueles que são céticos sobre o desenvolvimento da tecnologia de blockchain e criptomoedas, eles provavelmente terão que mudar de ideia.
Segundo o fundador da Waves Platform, Alexander Ivanov, todo o mundo financeiro já percebeu que a criptomoeda é um novo tipo de instrumento financeiro, relativamente estável e muito promissor, para o qual fundos podem ser transferidos para uma finalidade ou outra.
Estas não são apenas palavras. Um exemplo notável é a campanha de investimento de crowdfunding ZrCoin arrecadou quase US $ 4 milhões para a construção de uma fábrica em Magnitogorsk. De 11 a 25 de maio, foram arrecadados R $ 3,7 milhões, com um plano de R $ 3,5 milhões para lançar a produção de zircônio sintético. Os recursos arrecadados nos permitem iniciar uma produção com capacidade de 400 toneladas / mês em 2018.
Graças à tecnologia blockchain, foi possível atrair financiamento em pouco tempo. A ousada decisão de oferecer uma nova ferramenta de investimento, apoiada no produto que planejamos produzir, foi recebida com interesse, disse Andrey Nikonorov, cofundador da ZrCoin.
Enquanto isso, o Comissário para a Proteção dos Direitos dos Empresários do presidente da Rússia, Boris Titov, e o fundador da plataforma de blockchain da Waves, Alexander Ivanov, anunciaram a criação do gerador People of Growth ICO.
Na verdade, se uma ferramenta funciona e permite que você atraia fundos, ela precisa ser desenvolvida e investida. O mundo está mudando, você precisa mudar com ele.
Aliás, Boris Titov, em sua estratégia econômica “Estratégia de Crescimento”, apresentada ao presidente, deu muita atenção ao desenvolvimento da tecnologia digital. Agora esta parte da estratégia está sendo finalizada. É bem possível que o mundo mude tão rapidamente que não teremos tempo de perceber a transição para uma nova etapa. Outra coisa é que, embora a tecnologia blockchain ainda não seja tão produtiva e não seja capaz de suportar volumes muito grandes, os desenvolvedores de plataforma estão melhorando seus desenvolvimentos a cada dia, portanto, o progresso será visível muito em breve.
Waves é uma plataforma descentralizada para crowdfunding e emissão de valor digital. A plataforma criptográfica visa emitir, negociar e trocar ativos / tokens nativos na blockchain. Uma das principais características do projeto é seu foco na facilidade de uso e adoção em massa. O Proof-Of-Stake deve ser usado como um algoritmo de consenso. Em junho de 2016, a Waves concluiu seu ICO, durante o qual levantou mais de US $ 16 milhões. Em termos de investimentos de crowdfunding, ela entrou nos 5 projetos de blockchain de maior sucesso.
Em 2026, os bancos desaparecerão devido ao desenvolvimento da tecnologia blockchain (blockchain, banco de dados distribuído - aproximadamente "Lenta.ru"). Sobre isso, disse o vice-presidente do Sberbank Andrey Sharov, informa o Rambler News Service.
“Em 10 anos tenho medo de que não haja bancos e não terei para onde trabalhar. Hoje em dia, as plataformas de empréstimos peer-to-peer estão se desenvolvendo ativamente (emitindo empréstimos sem um intermediário na pessoa de um banco ou outra organização de crédito - nota Lenta.ru), tecnologias de pagamento baseadas na tecnologia blockchain estão se desenvolvendo”, disse a agência.
Ele lembrou que o Banco da Inglaterra criou um consórcio de 50 instituições financeiras que estão reconstruindo completamente o modelo de negócios do blockchain.
Em 17 de setembro de 2015, o chefe do Sberbank, German Gref, disse que a tecnologia de blockchain oferece enormes oportunidades para a troca segura de informações. Segundo ele, existem propostas de especialistas para transferir todo o sistema de registro para a tecnologia de blockchain - registro de direitos, pessoas jurídicas, direitos sobre bens imóveis e assim por diante. Gref também admitiu que possui bitcoins. Ao mesmo tempo, ele reclamou que a taxa de criptomoeda caiu mais do que a taxa do rublo.
Blockchain é usado como um repositório de informações sobre transações com a criptomoeda bitcoin. Ele registra todos os movimentos dentro do sistema. A tecnologia também pode ser implementada em bancos - a tecnologia de criptografia pode reduzir muito o tempo para grandes transações (emissão de empréstimos, negociação de ações e assim por diante). De acordo com o fundo de investimento espanhol Santander InnoVentures, graças ao blockchain, os investidores economizarão cerca de US $ 20 bilhões por ano, reduzindo os custos associados (intermediários, regulatórios) nas transações financeiras.
