O empréstimo hipotecário no mundo do capitalismo russo é uma ferramenta para roubar o povo. Nenhum dos decretos presidenciais que estabelecem metas para as taxas de juros das hipotecas foi cumprido.
Hipoteca: uma curta excursão histórica
Os empréstimos hipotecários já existem há muito tempo. Entende-se por hipoteca o empréstimo garantido por imóvel. Na antiga Babilônia, no antigo Egito e na antiga Roma, os empréstimos eram realizados quase exclusivamente contra a segurança da terra. O termo "hipoteca" (do grego antigo. Ὑποθήκη) apareceu pela primeira vez na Grécia no início do século VI. AC e. Os antigos gregos designavam assim a forma de responsabilidade do devedor para com o credor com suas terras. No limite do lote do mutuário, foi colocado um poste com uma inscrição informando que esse terreno representa dívida. Esse pilar era chamado de "hipoteca" (traduzido como "fundação", "penhor", "advertência").
Hoje, a hipoteca, na maioria dos casos, é um empréstimo para a compra de habitação (casas, apartamentos) pelas pessoas com a garantia dessa mesma habitação. Este tipo de empréstimo é denominado empréstimos hipotecários para habitação (HMLs). Esses empréstimos, segundo especialistas em história da banca, foram inventados na Inglaterra nas últimas décadas do século XIX. Os agiotas da City de Londres naquela época já enfrentavam dificuldades para aumentar suas operações de crédito, tradicionalmente voltadas para negócios privados. Os empréstimos a pessoas físicas foram limitados devido à demanda efetiva insuficiente da população e à falta de garantias confiáveis.
Quanto ao problema da habitação na Inglaterra do século 19, ele foi resolvido principalmente de duas maneiras: os cidadãos ricos construíram ou compraram imóveis com seu próprio dinheiro, que se tornaram sua propriedade; as pessoas desfavorecidas (e havia a maioria delas, especialmente nas cidades) alugavam casas de proprietários ricos, eram usuários, não proprietários. Havia também os ingleses mais pobres que viviam em abrigos (isso é descrito de forma colorida por Charles Dickens).
Os bancos começaram a oferecer aos cidadãos de segurança moderada (ou seja, aqueles que tinham um emprego) empréstimos para comprar seu próprio telhado sobre suas cabeças com a segurança desse mesmo telhado. Os agiotas começaram a seduzir as pessoas para que se tornassem proprietários de bens imóveis e se sentissem donos. Foi assim que nasceu um novo tipo de operação bancária - a emissão de HMLs. As margens da City de Londres esfregaram as mãos de prazer. Gradualmente, esse tipo de empréstimo se tornou popular em outros países ocidentais.
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Um teto sobre sua cabeça ou uma instalação de enriquecimento?
Mas voltando à Rússia de hoje. Em diversos documentos governamentais, nos discursos e declarações de dirigentes de diversos níveis, o tema das hipotecas habitacionais ocupa um lugar importante. Além disso, é sempre apresentado como social. Dizem que a hipoteca é uma "varinha mágica" desenhada para resolver definitiva e irrevogavelmente o problema da habitação que, nas palavras de Mikhail Bulgakov, torturou e estragou o povo russo. Até agora, infelizmente, persiste e continua a atormentar muitos de nossos contemporâneos. O número de famílias cadastradas com necessidade de melhores condições de moradia em 2011 em relação ao total de famílias (incluindo solteiros) foi de 5,1%. E em 2017, este número diminuiu ligeiramente, mas não muito significativamente - para 4,4%.
Em termos absolutos, o número de famílias carentes cadastradas passou de 2,8 milhões para 2,5 milhões de famílias. E isso apesar de as condições para entrar nesta lista serem muito difíceis. Além disso, devemos ter em mente que temos todo um exército de moradores de rua, cujo número, de acordo com várias estimativas, varia de 1,5 a 3 milhões. A maioria deles nem mesmo tenta se cadastrar e entrar nas listas indicadas. Em geral, a habitação (ou melhor, a falta dela) é de fato o problema social mais agudo na Rússia. O que se torna especialmente agudo e doloroso no contexto dos palácios do nouveau riche russo.
Mas me parece que as autoridades ficaram intrigadas com o problema das hipotecas por outro motivo, e o lado social é apenas um disfarce. O capitalismo está estabelecido em nosso país desde o início dos anos 90. E se assim for, então o governo deve antes de tudo servir aos interesses daqueles que são a personificação do capitalismo e seu núcleo - os banqueiros. O capitalismo é uma sociedade onde a linguagem está repleta de eufemismos - palavras falsas e astutas. A Constituição da Federação Russa está repleta de tais eufemismos. Em particular, diz que a Federação Russa é um estado de bem-estar. Não, na verdade é burguês. E se assim for, deve expressar os interesses da burguesia e, acima de tudo, da usura (aqui estamos lidando com outro eufemismo: os usurários foram rebatizados de "banqueiros"). Portanto, a hipoteca é necessária para os banqueiros-credores.
Sabedoria popular sobre hipotecas
A sabedoria popular foi capaz de expressar com precisão a essência da hipoteca com a ajuda de anedotas e "humor negro". Nos tempos soviéticos, as piadas da série “Pergunta ao rádio armênio” eram populares. Aqui está a continuação desta série em relação ao nosso tema:
Se limparmos todas as descrições de hipotecas de eufemismos, então existem apenas algumas palavras que explicam a essência desse fenômeno. Um deles é “roubo”. Aqui estão alguns exemplos de arte popular que revelam a natureza predatória das hipotecas:
- Se uma nota de 5.000 rublos for dobrada ao meio, sua área coincidirá exatamente com a área de moradias em Moscou, que pode ser comprada por 5.000 rublos.
- Por que pegar uma hipoteca de 4 milhões e pagar 25 anos? Quando você pode roubar 4 milhões e servir apenas a 7 milhões ?!
- O gerente do banco de Odessa, Naum Solomonovich, ainda persuadiu o ladrão a fazer um empréstimo hipotecário.
Hipotecas: um “salva-vidas” para o governo?
Mas voltando à onda séria. As autoridades russas têm mais um motivo para impor hipotecas ao país de todas as maneiras possíveis. À medida que aumenta a escala dos empréstimos hipotecários, eles se tornam um dos motores da economia. Afinal, com o ritmo de crescimento econômico, o governo está cheio de costuras. Em 2015, o PIB caiu 2,5%. No próximo ano de 2016, o PIB caiu mais 0,2%. Em 2017, houve um aumento de 1,5% (ainda bastante abaixo da média global). Por fim, em 2018, esperava-se um aumento em torno de 1,5 a 1,9%. E aqui está uma surpresa! A Rosstat no início deste ano informou que o crescimento do PIB foi de 2,3%.
Descobriu-se que tal sucesso inesperado (ainda modesto no contexto da média mundial) foi alcançado graças ao setor de construção da economia russa. Havia atividade lá, que, como se viu, foi alimentada pelo crescimento dos empréstimos hipotecários (no ano passado, o volume de novos HMLs ultrapassou 1 trilhão de rublos, o número de empréstimos emitidos ascendeu a 1,47 milhão; esses são números recorde para toda a existência da Federação Russa). No ano passado, pela primeira vez, mais moradias foram construídas com a ajuda de HMLs do que com a ajuda de outros métodos de financiamento.
Com isso em mente, pode-se supor que o tema do crédito hipotecário se tornará ainda mais importante para o governo. Afinal, pelo menos por decência, ele precisa ter taxas de crescimento econômico não inferiores à média mundial. Antes disso, as autoridades tinham um salva-vidas econômico - a exportação de petróleo e gás. Agora, parece a ela, também existe uma varinha mágica na forma de uma hipoteca.
Mas não é difícil entender que este salva-vidas terá uma vida útil muito limitada devido ao fato de que as taxas de juros sobre o MHL estão em um nível perigosamente alto. Nos últimos anos, têm variado na faixa de 10 a 15 por cento ao ano (dependendo do banco, bem como do tipo de hipoteca: para aquisição de moradia no mercado secundário; para novo projeto habitacional, etc.). Obviamente, as taxas devem ser reduzidas. Caso contrário, tudo terminará com uma rápida inflação da "bolha hipotecária" e seu colapso. O que é chamado de "um passo à frente, dois passos atrás" ocorrerá. Sem falar que crises regulares de hipotecas vão esquentar a situação social e política do país (cada crise - milhares ou mesmo milhões de destinos humanos destruídos).
Sobre a taxa de juros da hipoteca
As taxas de hipotecas na Rússia sempre estiveram em um nível obscenamente alto. Por uma questão de justiça, admitimos: as autoridades já falaram da necessidade de baixar as taxas de juros antes, mas de forma lenta, formal, apenas mostrando ao público sua “preocupação social”. E os banqueiros simplesmente não reagiram a esses mantras. Se as taxas de juros das hipotecas flutuaram para cima e para baixo, então sob a influência de alguns fatores mais sérios do que as lamentações das autoridades.
Tomemos, por exemplo, um dos decretos presidenciais de maio de 2012 - "Sobre medidas para fornecer aos cidadãos da Federação Russa uma moradia acessível e confortável e melhorar a qualidade da moradia e dos serviços comunitários" (nº 600 datado de 7 de maio de 2012). O primeiro parágrafo deste decreto estabelece a seguinte tarefa [até 2018]: "reduzir o excesso da taxa de juros média em um empréstimo hipotecário (em rublos) em relação ao índice de preços ao consumidor para não mais do que 2,2 pontos percentuais."
Já estamos em 2019 no calendário. Vamos tentar avaliar a implementação deste parágrafo do decreto nº 600. Em 2018, a taxa de juros sobre o MHL variou entre 10,5 e 14,0%. Rosstat informou que o índice de preços ao consumidor no ano passado foi de 4,3%. Assim, a taxa máxima do crédito à habitação no ano passado, de acordo com o decreto de 2012, deveria ter sido: 4,3 + 2,2 = 6,5%. Mas na realidade era duas vezes mais alto.
O Decreto nº 600 sobre o parágrafo 1 foi completamente reprovado. Mas por alguma razão, ninguém "acima" conduziu o "debriefing" e não descobriu as razões e culpados do fracasso. Ou talvez eles não sejam os culpados do fracasso? Será que o decreto # 600 não foi escrito para executá-lo, mas apenas para demonstrar “preocupação social”? E nós, ingênuos, esperamos que os decretos sejam executados.
Quem controla a taxa de juros das hipotecas?
Vamos avançar de 2012 para mais perto de nosso tempo. Por exemplo, no início de outubro do ano passado, canais federais mostraram uma reunião entre o presidente russo Vladimir Putin e o chefe do Sberbank German Gref. A questão dos empréstimos hipotecários está sendo abordada: o banqueiro prometeu ao presidente reduzir a taxa de hipotecas. Mas, literalmente, no mesmo mês, o Sberbank aumenta as taxas de hipotecas. Explicação: os preços no mercado imobiliário estão caindo, os incorporadores estão lutando para vender metros quadrados, os riscos bancários estão crescendo e, de acordo com os cânones da ciência financeira, eles são compensados pelo aumento das taxas de juros.
E aqui está o evento deste ano. Em 14 de março, no congresso da União Russa de Industriais e Empresários (RSPP), Vladimir Putin ordenou a redução da taxa de hipoteca. Especificamente, até 8% até 2024. Mas o decreto de maio de 2012 não definiu uma tarefa semelhante que deveria ser concluída “ontem”? A União Russa de Industriais e Empresários é responsável pela taxa de hipoteca? Esse sindicato de empresários tem alavancas reais para controlar a taxa?
Qualquer banqueiro lhe dirá que nem o maio, nem qualquer outro decreto presidencial não são decretos. E mais ainda, os recursos orais não podem servir como tal. O principal imperativo que determina a taxa de juros de qualquer empréstimo, incluindo empréstimos hipotecários, é a taxa básica do Banco Central da Federação Russa. Na época da assinatura dos decretos presidenciais de maio de 2012, era de 8,0%. Hoje é 7,75%. Se o governo realmente quisesse melhorar as condições para os empréstimos hipotecários, ele deveria instruir o Banco da Rússia a reduzir a taxa básica para o nível em que os empréstimos hipotecários estivessem disponíveis para os cidadãos e seguros para esses cidadãos e para toda a economia do país. Mas o presidente não pode escrever tal decreto pelo motivoque o Banco da Rússia, em violação da Constituição da Federação Russa, proclamou "independência" do estado. E parece que o Presidente da Federação Russa concorda com isso. Portanto, os decretos são escritos "para a aldeia do avô."
O governo entende que não administra o processo de hipoteca no país. Na situação atual, apenas o Banco da Rússia pode realmente administrá-lo. É verdade que nem a lei do Banco Central, nem os documentos regulamentares do Banco da Rússia dizem nada sobre o fato de que o Banco da Rússia deve lidar com hipotecas (e muito menos resolver o problema da habitação no país). O Banco da Rússia tem tarefas “mais sérias” - “metas de inflação” (o Banco Central inventou essa tarefa para si mesmo, violando o Artigo 75 da Constituição da Federação Russa). E para isso, se necessário, o Banco pode facilmente aumentar a taxa básica, provocando uma crise de hipotecas no país e transformando centenas de milhares de pessoas em moradores de rua.
Lobos não se alimentam de grama
O ministro da Construção e Habitação e Serviços Públicos, Vladimir Yakushev, anunciou recentemente que, para manter o mercado hipotecário e evitar uma crise, as taxas de empréstimo devem ficar próximas a 5%. Bem, isso é difícil de argumentar. Mas a declaração do ministro deve ser classificada como "votos de boa sorte". Outra proposta, feita pelo ministro, era que o corte de juros fosse feito subsidiando hipotecas … com os lucros dos próprios bancos. É difícil chamar isso de consciência utópica. Este é um equívoco completo de como funciona o mundo das hipotecas. É como dizer aos lobos para pararem de comer ovelhas e comer grama. Deixe-me lembrar que no ano passado o lucro dos bancos russos foi de 1,3 trilhão de rublos. - um número recorde nos últimos sete anos. Deste montante, 800 bilhões de rublos. contas para a Caixa Econômica. Nos primeiros dois meses deste ano, o lucro dos bancos foi de 445 bilhões de rublos.
E não é segredo para ninguém que tal resultado financeiro foi alcançado em grande parte devido ao boom dos empréstimos hipotecários (aliás, mais da metade de todos os empréstimos hipotecários foram recentemente emitidos pelo Sberbank). O ministro não entende de forma alguma que para os bancos o objetivo é dinheiro e a construção de moradias nada mais é do que um meio. Os banqueiros contam com a continuação do boom das hipotecas neste ano e sonham em lucrar 1,8-1,9 trilhões de rublos graças a isso. Se a previsão se confirmar, então será um resultado financeiro recorde dos bancos, alcançado em função de um roubo recorde de pessoas.
Autor: Katasonov Valentin
