Os parasitas sociais inventaram a usura para transformar pessoas em escravos. Agora, na Rússia capitalista, o número de empréstimos à população está crescendo e, ao mesmo tempo, o número de inadimplências de empréstimos está crescendo …
Rússia usurária: indivíduos se transformam em escravos da dívida
O capitalismo na Rússia, entre todos os seus outros nomes, também pode ser chamado de usurário. O diagnóstico é decepcionante: enquanto as autoridades estão preocupadas com as "taxas de crescimento econômico", a população está dando o último dinheiro aos bancos.
O capitalismo, que começou a se construir na Rússia há quase trinta anos, é denominado de forma diferente: "bandido", "comprador", "selvagem", "periférico", "oligárquico", etc. Sem rejeitar todas as definições acima, darei mais uma: "capitalismo usurário".
99% de todos os problemas socioeconômicos da Rússia moderna são gerados precisamente pelo caráter usurário do capitalismo, que se enraizou em nosso país. Usura é geralmente entendida como a prática de emitir empréstimos e tomar empréstimos que não serão reembolsados. Na maioria das vezes devido à alta porcentagem. E às vezes devido à insolvência deliberada do mutuário. Tudo termina com a desapropriação da propriedade do devedor e / ou a sua transformação em “escravo por dívida”.
Não vou falar da usura em geral (como um fenômeno global). Sobre esse assunto, escrevi o livro "Sobre juros: empréstimo, tribunal, imprudência", que foi publicado em 2011. O sistema de empréstimos usurários na Rússia é representado por um sistema bancário de duas camadas (o Banco Central da Federação Russa e bancos comerciais) mais organizações de microfinanças.
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Os principais destinatários dos empréstimos e dos empréstimos são os próprios bancos (o mercado de empréstimos interbancários), as organizações não financeiras, o setor público e o setor doméstico. As famílias são você e eu, indivíduos, a população.
Empréstimos bancários para pessoas físicas na Federação Russa: dinâmica rápida
Agora, gostaria de chamar a sua atenção para a situação dos empréstimos à população russa nos últimos anos e especialmente neste ano. Aqui estão alguns indicadores-chave que caracterizam a dinâmica de tais empréstimos e o nível de endividamento das famílias.
No período de 2009-2014. houve um crescimento constante dos empréstimos à população por parte dos bancos. Aqui estão os dados sobre o volume de empréstimos emitidos (trilhões de rublos):
2009 - 2,6; 2010 - 3,6; 2011 - 5,4; 2012 - 7,2; 2013 - 8,8; 2014 - 8.6.
Em algum ponto do meio de 2014, o crescimento dos empréstimos parou. Especialistas citam como principal motivo as sanções econômicas dos Estados Unidos e de seus aliados, iniciadas na primavera daquele ano. Os bancos se prepararam para tempos difíceis e desaceleraram a expansão do crédito apenas para garantir. Um fator adicional por trás da queda nos empréstimos foi o colapso da taxa de câmbio do rublo, que foi permitido (ou provocado) pelo Banco da Rússia em dezembro de 2014. Mas depois de um tempo, o crescimento dos empréstimos à população foi retomado. Aqui estão os dados dos últimos anos (trilhões de rublos):
2015 - 5,9; 2016 - 7,2; 2017 - 9.2; 2018 - 12,5.
Já em 2017, o número recorde de 2013 foi superado, e em 2018 o volume de crédito concedido à população aumentou mais 36% em relação ao anterior. A mídia russa chamou de "boom de empréstimos ao consumidor". Ao longo da década, o volume anual de empréstimos emitidos pelos bancos aumentou quase cinco vezes (mais precisamente, 4,8 vezes). Os principais tipos de empréstimos utilizados pelos cidadãos da Rússia: hipotecas; por cartões de crédito; empréstimos para automóveis; consumidor (para a compra de diversos bens e serviços). Uma proporção crescente de empréstimos de cartão bancário e empréstimos ao consumidor são usados não para atender às necessidades de bens e serviços, mas para pagar empréstimos contraídos anteriormente, ou seja, para refinanciar dívidas.
Juros sobre empréstimos - usurários
Agora, a próxima pergunta: com que juros os bancos concedem empréstimos aos cidadãos? Aqui estão os dados do Banco da Rússia sobre a taxa de juros média ponderada dos empréstimos em rublo a pessoas físicas em maio de 2019: para empréstimos de até 1 mês - 15,81%. E para empréstimos de 1 a 3 meses - 14,40%; de 3 a 6 meses - 18,38%; de 6 a 12 meses - 15,23%. Em muitos países do mundo existem restrições às taxas de juros sobre os empréstimos, e aí tais taxas de juros seriam classificadas como "usurárias".
Deixe-me lembrá-lo de que na Rússia czarista do início do século XX, a taxa máxima foi fixada em 12%. Tudo o que viesse de cima era considerado um empréstimo usurário, e tais credores eram punidos por lei. O poder como mantra vem pronunciando encantamentos há muitos anos sobre a necessidade de reduzir as taxas de juros em todos os tipos de empréstimos (não apenas para pessoas físicas, mas também para pessoas jurídicas). E nada mudou.
Aqui estão os dados do Banco da Rússia sobre as taxas médias ponderadas dos empréstimos do rublo em janeiro de 2011: para empréstimos até 1 mês - 14,0%; de 1 a 3 meses - 19,5%; de 3 a 6 meses - 31,8%; de 6 a 12 meses - 30,4%. Sim, as taxas de juros dos empréstimos por mais de 1 mês diminuíram desde então. Mas em empréstimos curtos do rublo (até 1 mês) não só não diminuiu, mas até aumentou ligeiramente (de 14,0 para 15,81%). Isso se deve ao fato de que hoje os cidadãos são procurados, principalmente por períodos curtos (até 1 mês). Eles têm medo de tomar empréstimos mais longos e os bancos também têm medo de conceder. É importante notar também que os empréstimos de grandes bancos são mais caros do que os de outros.
Em maio de 2019, as taxas de juros médias ponderadas para empréstimos denominados em rublo de 30 principais bancos russos eram as seguintes: até um mês - 17,53%; de 1 a 3 meses - 20,19%; de 3 a 6 meses - 17,06%; de 6 a 12 meses - 15,66%. Como você pode ver, o dinheiro para a população de grandes bancos (como Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank, etc.) é mais caro do que em instituições de crédito que não fazem parte da "elite" bancária. Esses agiotas bancários são monopolistas no mercado de empréstimos de curto prazo. Por exemplo, em muitas regiões remotas do país, o Sberbank é a única instituição de crédito que possui suas próprias agências.
Dívida e crescimento da dívida
O volume da dívida da população em empréstimos está crescendo rapidamente. De acordo com o Banco da Rússia, no final do primeiro trimestre de 2018, era igual a 12,5 trilhões de rublos. E exatamente um ano depois, ou seja, no final do primeiro trimestre de 2019, cresceu para 15,4 trilhões de rublos, ou seja, em 23,3%. E em 1º de maio deste ano (os dados mais recentes do Banco da Rússia), o número subiu para 15,74 trilhões de rublos. By the way, no início de 2013, o volume da dívida em empréstimos era igual a apenas 8,5 trilhões de rublos. Acontece que em pouco mais de seis anos a dívida quase dobrou. São taxas de crescimento da dívida extremamente altas, especialmente em um cenário de economia estagnada (o crescimento do PIB no ano passado, segundo dados da Rosstat, foi de 2,3% e em 2013-2017 quase não houve crescimento). E também no contexto da queda da renda real da população há vários anos. Se no final do primeiro trimestre de 2018 o valor médio da dívida por família era de 221,8 mil rublos, um ano depois já era de 273,6 mil rublos.
Esses são números absolutos. Como, por exemplo, o volume da dívida de crédito se compara à renda oficial das famílias? De acordo com as estimativas do Banco da Rússia, no final do 1º trimestre de 2017, a dívida era de 23% do rendimento anual, e um ano depois já tinha crescido para 28% (indicador do nível de endividamento da população). O laço da dívida em torno do pescoço dos devedores de bancos está se apertando cada vez mais. No final deste ano, de acordo com especialistas, o volume da dívida de crédito de pessoas físicas pode crescer para 16,6 trilhões de rublos, e a renda real, de acordo com declarações do governo, - em 1% (A. Kudrin, no entanto, chamou o último número de "otimista demais") É claro que até o final do ano o indicador de dívida de crédito em relação à receita anual ultrapassará o patamar de 30%. Em algumas regiões, o nível de carga da dívida já ultrapassa 50%. Os especialistas atribuem Kalmykia e Tuva a esses "líderes". Mais de 40% do nível de endividamento das famílias na Chuvashia, região de Irkutsk.
Um indicador importante é a “participação das pessoas com crédito com bancos no total de funcionários”. No início desta década, essa participação era bem inferior a 50%. No início de 2016, já havia metade desses devedores ativos (cerca de 40 milhões de pessoas). E no início de 2017, a sua quota já ultrapassava os 60% (em termos absolutos, o número de devedores é de 44,7 milhões de pessoas). No ano passado, o número de devedores bancários por empréstimos era de cerca de 45 milhões de pessoas.
Vale ressaltar que, no início deste ano, o número de contratos de empréstimo entre bancos e cidadãos ascendia, segundo o Banco Central da Federação Russa, a 110,7 milhões. Uma situação interessante fica clara: havia mais de dois empréstimos por devedor. De acordo com o United Credit Bureau (OKB), 26% do número total de mutuários tinham três ou mais contratos de empréstimo. Cerca de 6% dos devedores tinham mais de cinco empréstimos. Freqüentemente, uma pessoa busca obter um novo empréstimo para refinanciar dívidas de empréstimos contraídos anteriormente com sua ajuda.
Peso da dívida ou um laço apertado em volta do pescoço dos devedores
Outro indicador importante que reflete a situação alarmante é o nível de carga da dívida atual. É a parcela das despesas mensais com o serviço da dívida de crédito na renda mensal das pessoas físicas. De acordo com o National Bureau of Credit Histories (NBCH), o nível da carga da dívida atual - a proporção entre os pagamentos mensais de todos os empréstimos e a renda mensal - era de 23% em 1º de abril. No relatório da S&P recém-publicado sobre a situação com empréstimos problemáticos nos países da CEI, um encargo de dívida maior é chamado - 25% (aparentemente, ele reflete a situação em uma data posterior). Mas o valor de 23 ou 25% é a “temperatura média no hospital”.
Os números refletem o custo do serviço da dívida de crédito em relação à renda de todos os cidadãos trabalhadores. E se essas despesas forem correlacionadas com a renda apenas de quem usa empréstimos e tem dívida com o banco, então o número será de 44%. Estes são os dados oficiais do Banco da Rússia. E aqui estão alguns dados interessantes fornecidos pelo United Credit Bureau (OKB). No final do ano passado, cerca de 8 milhões de pessoas pagavam mais da metade de sua renda com pagamentos mensais de empréstimos. E 4% dos mutuários (quase 2 milhões de pessoas) gastaram mais de 90% da receita oficial com o pagamento de empréstimos. E aqui estão os dados mais recentes de junho deste ano: conforme segue de uma pesquisa do Banco Mundial e Rospotrebnadzor, um em cada quatro devedores gasta 75% de sua receita com o serviço da dívida ao banco.
Acontece que mesmo o nível médio de despesas com o serviço de dívidas de crédito hoje é comparável ao nível de despesas com o pagamento de vários impostos diretos e indiretos, que representam 30-35% da receita. Assim, o estado e os bancos privam uma pessoa da maior parte de sua renda.
Você pode estimar. Para quem tem dívidas a bancos, a parcela da renda alienada é igual a: 30% (impostos) + 44% (serviço da dívida) = 74%. Na melhor das hipóteses, uma pessoa tem ¼ da renda, à custa da qual precisa cobrir os custos de moradia e serviços públicos, suas necessidades de roupas, alimentos, outros bens vitais, bem como transporte, serviços médicos e outros. É óbvio que poucos conseguem fazê-lo, cujos rendimentos são várias vezes superiores à média nacional. Aqui está a fonte da pobreza e da miséria.
Empréstimos problemáticos: a situação é alarmante e cuidadosamente camuflada
Está se tornando cada vez mais difícil para os cidadãos não apenas reembolsar, mas até mesmo pagar os empréstimos de serviço. Mesmo de acordo com os dados do Banco da Rússia, no final do primeiro trimestre deste ano, a quantidade de empréstimos problemáticos para pessoas físicas era de 1,6 trilhão de rublos. Isso é mais de 10% da dívida total dos cidadãos com os bancos russos.
Empréstimos problemáticos - aqueles para os quais o atraso nos pagamentos ultrapassou 60 dias. Especialistas dizem que o número está subestimado. Conheci avaliações de especialistas, segundo as quais há falhas reais nos pagamentos de cada segundo empréstimo (apenas para muitos, o atraso ainda não ultrapassou o limite de 60 dias).
As dificuldades com o atendimento e ainda mais com o reembolso de empréstimos por pessoas físicas estão crescendo. Os bancos estão tentando camuflar a escalada da situação, escondendo-a do Banco Central como regulador bancário. Por exemplo, reestruturando o empréstimo (alterando os termos do contrato de empréstimo). Também não é incomum que um segundo empréstimo seja emitido para um cliente no mesmo banco para refinanciar o primeiro com sua ajuda.
Kudrin e Oreshkin estão apenas esperando a crise, mas para milhões de cidadãos ela já chegou
A situação dos empréstimos de varejo está se tornando terrível. Ontem, o chefe da Câmara de Contas, Alexei Kudrin, falou na Duma. Ele chamou a atenção para o perigoso crescimento dos empréstimos ao consumidor na Rússia, que em 2019 e 2020 podem ser de 20% cada. Ele disse que isso poderia levar a economia russa a um ponto crítico. Vale ressaltar que até mesmo o ministro do Desenvolvimento Econômico, Maxim Oreshkin, começou a soar o alarme. Ele já afirmou várias vezes que o crescimento dos empréstimos ao consumidor traz os riscos de uma recessão na economia russa. Além disso, ele destaca que metade dos empréstimos ao consumidor não tem garantia. E isso também é perigoso para os bancos comerciais.
Por sua vez, a chefe do Banco Central Elvira Nabiullina permanece calma, acredita que o Banco da Rússia "mantém a situação sob controle" e que agora não há "bolha" no crédito ao varejo.
Deve-se notar que Kudrin e Oreshkin viram com razão a ameaça representada pelos empréstimos de varejo. Mas eles apenas falam sobre a ameaça às taxas de desenvolvimento econômico, percebem-na como macroeconômica (aparentemente, eles estão principalmente preocupados com a implementação das diretrizes do decreto presidencial de maio sobre taxas de crescimento econômico).
Porém, mesmo antes do esperado colapso econômico, muitos clientes de bancos se encontram em armadilhas de dívidas. Para eles, a crise já chegou. E já existem milhões dessas vítimas da usura doméstica. Esta crise não está sendo percebida por funcionários do governo e pelos líderes do Banco da Rússia. E quanto ao fato de que nem todos os empréstimos de varejo são garantidos (o que Oreshkin está preocupado), os bancos poderão arrancar o que é devido a indivíduos. Mas falarei sobre esse nível “microeconômico” do problema na próxima vez.
