É difícil imaginar que as habituais instituições e operações financeiras "modernas" existissem muitos séculos antes de nossa era. Sobre como surgiu e se desenvolveu o sistema de relações de dívida na Grécia Antiga, no material da revista "Orçamento".
A usura na Grécia Antiga foi realizada tanto por indivíduos ricos de entre os cidadãos da política, quanto pelos proprietários de lojas de câmbio (refeições), as chamadas refeições. Entre eles havia um número bastante grande de escravos libertados, que desempenhavam o papel de curadores para os verdadeiros donos de tais cargos. Com base nas refeições, o crédito e outros serviços começaram a desenvolver-se no mercado da dívida, que, com certas reservas, pode ser considerado bancário, e as próprias refeições de câmbio gregas podem ser consideradas os precursores dos bancos de uma época posterior. A propósito, os bancos modernos, originários das casas de câmbio da Itália medieval, seguiram o mesmo caminho de desenvolvimento, e a palavra grega "refeição", traduzida como "banco" no grego moderno, e a palavra italiana "banco" significam a mesma coisa - uma mesa ou banco de um doleiro de rua.
A atividade das refeições helênicas e o próprio surgimento das refeições só foram possíveis graças à invenção no século 7 aC. e. na antiga cidade grega de Lídia, no território da Ásia Menor, cunhagem de moedas de ouro e prata padrão. Essa invenção foi rapidamente retomada por outras cidades-estados gregas, o que levou ao desenvolvimento da circulação monetária internacional, exigindo a troca de uma moeda por outra nas transações comerciais. Os antigos bancos gregos, se você pode chamá-los assim, cresceram diretamente a partir da circulação de dinheiro. Sem dúvida, os gregos antigos adotaram os fundamentos da legislação e da prática das relações de dívida a partir da experiência das civilizações mais avançadas do Antigo Oriente, principalmente a Babilônia e suas casas bancárias. Eles também estavam familiarizados com a prática de empréstimos comerciais e marítimos que existiam no Oriente Próximo e Próximo Oriente,com o trabalho das casas de câmbio da Babilônia e da Fenícia, que permaneceram casas de câmbio.
No entanto, foram os gregos antigos que conseguiram ir muito mais longe no desenvolvimento de serviços financeiros, de pagamento, de depósito e de crédito como um campo de atividade especializado separado. Os bancos de alimentos gregos formam um elo entre a dívida e a prática legal do Antigo Oriente e depois do Império Romano, que se espalhou pelo Mundo Antigo. Os romanos adotaram nas antigas colônias gregas da Itália e da Sicília a própria ideia de circulação monetária e a prática da cunhagem de moedas, os fundamentos da legislação que regulamenta a esfera das relações de dívida, a forma original das instituições de crédito.
As atividades dos antigos bancos-refeições gregos tornaram-se especialmente ativas no final do século V e no início do século IV aC. e. e se espalhou para grandes setores da população em todas as cidades helênicas. A principal função econômica das refeições era originalmente a troca de dinheiro, já que cada cidade-estado grega emitia sua própria moeda. A troca geralmente cobrava uma comissão de 5 a 6%, mas há casos em que chegava a 10 e até 25%. Os cambistas começaram a se tornar os primeiros banqueiros quando começaram a fazer transferências de dinheiro, começaram a aceitar depósitos em dinheiro para guarda e descobriram a possibilidade de usar esses fundos para emprestar a outros clientes. Por exemplo, o pai do famoso orador grego Demóstenes mantinha depósitos em vários bancos no valor de 3 mil dracmas.
Dos depósitos à disposição das refeições, e do próprio dinheiro, formou-se o capital de giro da refeição bancária. As maiores refeições transformaram-se em centros de operações de crédito. Alguns depósitos eram isentos de juros, pois o dinheiro era transferido para a refeição, seja para melhor preservação, seja para ocultar propriedade dos impostos. Naturalmente, eles emprestaram a taxas de juros significativamente mais altas, e essa diferença explicava sua renda. Os depósitos podem ser reclamados após o término do período acordado ou simplesmente conforme necessário. Portanto, em tese, a refeição deveria sempre ter recursos de reserva em caso de saque imprevisto de depósitos.
Do final do século V aC. e. aceitar depósitos e emitir empréstimos com base nos mesmos tornou-se a principal função econômica dos primeiros bancos-refeições gregos. Os depósitos foram aceitos a 10%, os empréstimos foram emitidos a uma taxa de juros mais elevada - de 10% a 33% em alguns casos. No século IV aC. e. 18% foi considerada uma taxa bastante normal sobre os empréstimos. Os empréstimos foram garantidos por fiança, penhor de propriedade e, em alguns casos, penhor de terras.
Vídeo promocional:
Com base na troca e armazenamento de dinheiro, ao longo do tempo, uma transferência de dinheiro surgiu da conta de um depositante para a conta de outro. As transferências de dinheiro, de acordo com a fala do orador ateniense Isócrates “Nas refeições”, devem ser feitas apenas por meio das refeições, a fim de evitar o perigo de que o dinheiro possa ficar exposto durante o transporte por navio. As operações realizadas pelas refeições gregas eram numerosas, variadas e significativas na escala da Grécia.
A operação financeira e usurária mais comum em Atenas e outras cidades costeiras da Grécia foram os empréstimos marítimos, ou seja, a emissão de dinheiro para a realização de expedições comerciais marítimas na segurança de mercadorias ou de navio, ou, em regra, ambos. Aconteceu que os empréstimos marítimos foram concedidos por um período muito longo, necessário para navegar para países distantes onde a venda de mercadorias era mais lucrativa. Como viajar por mar, especialmente durante a guerra, era associado a um grande risco, os credores exigiam taxas de juros muito altas. Há evidências de transações em que o devedor se compromete a pagar ao credor 30%, sendo 10% considerado uma taxa bastante baixa. Viajar para o Estreito de Bósforo (o Bósforo moderno) e voltar em tempo de guerra trouxe os agiotas 30%, em tempo de paz - 22,5%. As viagens comerciais por mar eram feitas pelo menos duas vezes por ano, portanto, um lucro de 100% ao ano com empréstimos marítimos não era incomum.
Os empréstimos marítimos foram concedidos não apenas por usurários profissionais, mas também por atenienses que viviam em Atenas por estrangeiros. Isso também era feito por comerciantes, ex-comerciantes que acumularam capital, pessoas especialmente dedicadas a operações de crédito, inclusive refeições de banqueiros. Parcerias de duas ou mais pessoas já começaram a se envolver em empréstimos. Ao mesmo tempo, via de regra, agentes (muitas vezes de escravos de confiança) eram enviados ao exterior para fiscalizar o cumprimento dos termos do acordo. Muitas vezes os devedores não cumpriam os termos do contrato, enganavam os credores, mudavam arbitrariamente a rota e os pontos de venda das mercadorias, escondiam a verdadeira quantidade das mercadorias vendidas contra os termos do contrato. Tudo isso se tornou o motivo de frequentes processos em Atenas e outras cidades-estado gregas.
O sistema judicial bancário da antiga Atenas estava tão bem estabelecido que a transformou no centro do contencioso comercial e financeiro internacional da época. Na verdade, em Atenas, os procedimentos bancários foram separados em um processo legal separado. Normalmente os iniciadores do processo eram as refeições, procurando devolver os empréstimos com juros. Isso foi especialmente verdadeiro para os procedimentos de “empréstimos marítimos”, onde casos de fraude e engano de credores foram especialmente frequentes.
Houve tribunais sobre a devolução de depósitos por refeições. Incluindo a pessoa envolvida em um desses processos estava a famosa e maior refeição de Atenas Pasion. Esses casos deveriam ser decididos no prazo máximo de 30 dias, a fim de evitar processos prolongados e garantir a devolução dos fundos ou a venda da fiança o mais rápido possível. O objetivo desse rápido litígio era proteger os interesses dos credores que forneceram seu capital para financiar atividades econômicas críticas. Isso confirma a importância das relações de crédito e dívida para a economia grega naquela época. Os numerosos discursos de advogados gregos, ordens e decretos governamentais que chegaram até nós, referindo-se principalmente ao século IV aC. e., são apresentados aos litígios relacionados com acordos sobre empréstimos marítimos. Curiosamente, não houve disputas jurídicas quanto ao conteúdo dos próprios contratos, uma vez que definiam com precisão os direitos e obrigações de todas as partes, o contrato foi celebrado com testemunhas e assinado por elas em duas vias, enquanto uma cópia muitas vezes ficava com o banqueiro, que desempenhava o papel de um notário.
O pagamento da dívida, que muitas vezes se dava por meio da mediação de refeições, tinha que ser realizado em determinado horário, e para garantir sua pontualidade, o empréstimo era sempre concedido não a uma, mas a pelo menos duas pessoas sob sua responsabilidade e fiança solidária. Além disso, uma dessas pessoas deveria permanecer no local de pagamento da dívida, para que sempre fosse possível cobrar-lhe dívidas e juros.
Sergey PAKHOMOV, Doutor em Economia, Professor da Universidade Estadual de Economia de Moscou
